Реплики

 14 декабря 2009 г.

Эффективность страхового рынка, с макроэкономической точки зрения, показывают два параметра: первый – это снижение нагрузки на бюджет, и второй - это поддержание социальной и экономической стабильности общества. Ряд событий, произошедших в нашей стране в последнее время, говорят о том, что отечественный рынок с этими задачами не справляется. Так лимиты покрытия по Саяно-Шушенской ГЭС оказались недостаточными для полного возмещения ущерба, обеспечения максимально быстрого восстановления функционирования предприятия и снятия необходимости выделения бюджетных средств на ликвидацию последствий аварии. Громкий уход с рынка «Городской страховой компании» и ряда других компаний нанес удар по доверию населения к страховщикам и нарушил, казалось бы, начавшую формироваться пресловутую «культуру страхования», и уж точно не способствовал поддержанию социальной и экономической стабильности общества.
Возникают вопросы, почему рынок не справляется со своими задачами, и как это исправить? Напрашивается вывод, что «невидимая рука» рынка дает сбой, а значит, требуется более интенсивное вмешательство государства. О ситуациях, когда компании не способны отвечать по своим обязательствам и уходят с рынка, зачастую известно заранее. В таких ситуациях возможно, например, введение внешнего государственного управляющего, контролера, который бы мог, как минимум, не допустить исчезновения ответчика и обеспечить нормальный диалог со страхователями и потерпевшими.

 7 декабря 2009 г.

Национальный перестраховочный рынок всецело зависит от страхового рынка, число игроков на котором сегодня уменьшается, поэтому, разумеется процесс концентрации ожидает нас в ближайшее время и на перестраховочном рынке. В какой именно форме он будет происходить - в результате сделок M&A, ухода с рынка и банкротств перестраховщиков или как-то еще - это вопрос, на мой взгляд, пока остающийся открытым. Но в целом, я со сдержанным оптимизмом смотрю на обозримую перспективу ближайшего будущего и полагаю, что национальные перестраховщики смогут справиться с теми негативными тенденциями, которые сегодня существуют на рынке. И говоря о перестраховочном рынке, мы рассчитываем на то, что российские перестраховочные компании и крупнейшие страховщики смогут обеспечить перестраховочную защиту для российских страховых компаний.

 1 декабря 2009 г.

Я вижу ряд объективных причин, позволяющих прогнозировать нормальное будущее российских перестраховочных компаний. Наше преимущество перед зарубежными перестраховочными партнерами в том, что мы владеем не только русским языком, но и русским менталитетом, понимаем финансово-экономическую специфику национального бизнеса. Конечно, сегодня емкостей российского национального перестраховочного рынка не достаточно, чтобы полностью покрывать риски, есть тенденция к демпингу и падению валовых сборов, но тем не менее многие перестраховщики продолжают развивать свой бизнес. Мы не только живы, но у нас есть и своя идеология, свои взгляды. И есть высокая потребность в консолидации российских перестраховщиков, к этому располагает сама суть перестраховочного бизнеса. В отличие от прямого рынка, я не вижу сильной конкуренции на рынке перестрахования - у нас совсем другие функции и задачи. Институт перестрахования тем и отличается существенно от других секторов рынка, что перестраховщики занимаются по сути единым делом перераспределения рисков. Ну а начинать консолидацию надо с каких-то структурных изменений, в частности, для этого предполагается возобновление в широких масштабах работы Комитета ВСС по перестрахованию.

 9 ноября 2009 г.

На фоне того, что премия по СМР снизилась, выплаты остались на прежнем уровне. В отличие от других видов страхования, в страховании строительных рисков минимум страхового мошенничества. Как говорится, жизнь богаче любой фантазии – в строительстве достаточно и того, что реально может происходить. Страховые случаи на стройке бывают разнообразнее, чем можно придумать специально, чтобы «нагреть» страховщика. Убытки по строительным рискам исчисляются десятками и сотнями миллионов рублей, и имеют даже большую степень неравномерности распределения во времени, чем в классическом имущественном корпоративном страховании, где, как мы убедились на примере Саяно-Шушенской станции, могут быть крупнейшие катастрофы. По нашему опыту, пара крупных случаев раз в 5-6 лет может вызывать серьезный всплеск выплат в СМР. Но никакого роста убытков в связи с кризисом мы не заметили: если стройка нормально финансируется – там соблюдается и техника безопасности, и нормальный контроль за процессом, а если нет финансирования – работы просто не ведутся. Вот по страхованию грузов мы действительно наблюдаем участившиеся случаи исчезновения фур, использования подложных документов и т.п. Было несколько случаев по поджогам строительной техники, но на мой взгляд, их правомернее относить не на счет страхователей, а скорее даже на действия конкурентов на сузившемся от кризиса строительном рынке.

 21 октября 2009 г.

Никто из страховщиков, ранее начинавших проекты по созданию собственных медицинских учреждений, из-за кризиса их не заморозил. Сейчас бюджет открытия новой клиники становится даже меньше в силу того, что из-за кризиса упала стоимость аренды площадей, снизились другие расходы. В то же время люди стали больше лечиться – в кризис чаще болеют, кроме того обращаемость возрастает из-за того, что человек старается успеть полечиться, пока его не уволили с работы или предприятие не расторгло договор ДМС. Увеличению обращаемости способствует и переход на совместное финансирование страхования работодателем и работником: здоровые отказываются от полиса, а соглашаются только те, кто пойдёт усиленно лечиться. С 4 квартала 2008 года число обращений возросло на 25-30 %, причем равномерно по всем клиентским группам, но в настоящее время этот показатель начинает стабилизироваться. Кризис не изменил планов «Ингосстраха» по созданию собственных медицинских учреждений. Внесены лишь небольшие коррективы по срокам. Сейчас 5 наших клиник «Будь здоров» обслуживают клиентов в Москве, Санкт-Петербурге, Саратове. В 2010 году предполагается открытие 4-5 новых в Краснодаре, Казани, Уфе, Новосибирске. Всего на реализацию проекта по созданию 24 собственных медицинских учреждений планируется инвестировать порядка 170 млн долларов.

 6 октября 2009 г.

Уважаемые коллеги! Поздравляю Вас с профессиональным праздником- Днем Российского страховщика. 88 лет назад начал свою деятельность Госстрах РСФСР, в тот же день, 6 октября 1921 года был принят декрет «О государственном имущественном страховании». Все это время страховая отрасль в своем развитии не стояла на месте. И сегодня страховой рынок претерпевает изменения: обновляется, принимает более цивилизованные формы, становится более профессиональным. Приходят молодые подготовленные специалисты, которым свой практический многолетний опыт передают настоящие профессионалы, ведущие эксперты нашей отрасли. Я считаю, что позитивное влияние на развитие рынка оказывает деятельность государственных структур и регулирующих органов, регламентирующих работу страховщиков, подталкивая участников к честности и открытости. Хочется верить, что сегодняшнее «состояние нестабильности» страховой рынок выдержит, и компании выйдут с достоинством на новый этап развития, полные новых проектов и надежд. Желаю всем успехов в развитии нашего общего дела, благополучия, достатка, удачи и уверенности в будущем!

 2 октября 2009 г.

Думаю, не будет преувеличением сказать, что демпинг ведет, по сути, к ликвидации страхового рынка. Попытки за одну копейку взять на себя миллиардную ответственность противоречат базовым принципам страхования. Демпинг – это недобросовестное поведение участников рынка, такое снижение тарифов ведет к нехватке страховых резервов и нарушению договорных обязательств. Понятно, что в условиях кризиса все пытаются заполучить контракты и цена снижается. При этом вслух все осуждают подобное поведение на рынке, но сами потихоньку продолжают демпинговать. Так не может продолжаться долго. Тариф должен быть адекватный. Это необходимо для того, чтобы страховщики могли реализовать свою ответственность при наступлении страхового случая, чтобы у них было достаточно денег для этого. В последствии мы даже всем рынком не сможем компенсировать того репутационного ущерба, который нанесут российскому страхованию банкротства и неспособность выполнить свои обязательства перед клиентами тех страховщиков, которые сейчас занимаются демпингом.

 28 сентября 2009 г.

Я очень на это надеюсь. Хотелось бы рассчитывать не только на то, что будет наконец-то принят закон об обязательном страховании ответственности владельцев опасных производственных объектов. Важно также, чтобы были выведены какие-то объективные критерии и минимальные требования по страховым суммам и другим условиям. Кроме того, представляется необходимым введение обязательного страхования жизни и здоровья работников этих опасных объектов. У них должна быть нормальная цивилизованная страховая защита на случай, если что-то произойдет, со страховой суммой по полису страхования жизни не менее 2 млн. руб., аналогично тому, как это принято в авиационном страховании.
Сейчас на рынке нередко озвучиваются мнения, что риски такого масштаба должно брать на себя государство. Я считаю подобный подход безответственным. Частный страховой рынок может и должен взять на себя данные риски, как это происходит на Западе, единственное - для этого должны быть созданы необходимые условия. Крупные международные компании, представляющие перестраховочный рынок, также выражают готовность участвовать в покрытии подобных рисков. И совершенно неправильно все риски перекладывать на плечи государства. У него есть другие задачи, и другие многочисленные статьи расходов, требующие вложения бюджетных средств. При создании соответствующей нормативной базы, страхование в состоянии быть полноценным инструментом защиты от рисков такого происхождения. Это обычная практика для страхового рынка.

 23 сентября 2009 г.

Как показывает практика, наиболее объективные оценки надежности страховых компаний выработали банки с государственным участием, входящие в ТОП-3. Для них не подлежит сомнению тот факт, что крупные кредитные портфели требуют качественного покрытия рисков утраты и повреждения имущества, поэтому они заинтересованы в качественных страховых услугах. Их выбор зависит не от принадлежности страховой компании, размера комиссионного вознаграждения и т.п. факторов, а исключительно от финансовой надежности страховщика.
Наиболее субъективные и часто даже необъяснимые требования выдвигаются теми банками, которые входят в финансовые холдинги, имеющие кэптивных страховщиков. Здесь качественному отбору страховых организаций препятствует желание собственников развивать собственную компанию.

 18 сентября 2009 г.

При ухудшении условий экономической конъюнктуры для страховой компании приоритетной задачей является формирование сбалансированного страхового портфеля. В этой работе ключевую роль играют профессиональные андеррайтеры, методологи, актуарии. Поэтому основная суть кадровой политики в условиях кризиса заключается в сохранении и стимулировании работы этих специалистов.
Некоторые страховые компании, с целью повышения страховых сборов и снижения операционных издержек, пошли по пути увеличения числа продавцов, сокращая при этом специалистов, занимающихся сопровождением страховой деятельности. А это в конечном итоге может стать катастрофичным для страховщика, поскольку за некачественными рисками могут стоят проблемы, страхового мошенничества, крупных выплат и т.д., которых можно было бы избежать при кадровой политике, соответствующей вызовам и угрозам времени.

 16 сентября 2009 г.

В текущей ситуации брать на страхование имущество Саяно-Шушенской ГЭС в высшей степени безответственно. Расследование обстоятельств данного инцидента не завершено, выводы комиссии по окончательной причине аварии не сделаны, не ясны возможные последствия для плотины и наименее пострадавших блоков, которые собираются запустить в эксплуатацию в течение следующего года. ОСАО «Ингосстрах» полностью поддерживает позицию ОАО «РОСНО» и считает, что проведение конкурса ОАО «РусГидро» на страхование имущества Саяно-Шушенской ГЭС до установления причин и последствий произошедшей аварии необоснованно. Смена страховщика сейчас - очень рискованный шаг, прежде всего, для страхователя. Единственным правильным решением было бы продление сотрудничества по страхованию имущества станции с текущим страховщиком, то есть с РОСНО, при дополнительном согласовании условий покрытия конкретно по Саяно-Шушенской ГЭС с учетом проведения необходимой экспертизы и переоценки рисков. Такого рода происшествие не могло пройти бесследно для имущества, возможны новые негативные последствия при запуске в эксплуатацию блоков, которые были выведены из строя при аварии. Такие последствия должны расцениваться как один страховой случай, а не как несколько по разным договорам страхования. Проведение конкурса следовало бы отложить, по крайней мере, до завершения расследования и выяснения причины аварии и оценки текущего состояния ГЭС. В целом, на мой взгляд, данный инцидент показательный – имеет смысл задуматься над корректировкой законодательства в области проведения конкурсов при страховании масштабных проектов, включая опасные производственные объекты.

 11 сентября 2009 г.

К сожалению, никаких принципиальных изменений в условиях тендера не произошло. А ведь в период проведения конкурса произошла авария на Саяно-Шушенской ГЭС, и соответственно - изменение степени риска, страховой суммы и ряда условий, которые традиционно заявляются в техническом задании, о необходимости изменения которого мы сообщили ОАО «РусГидро». Несмотря на то, что обновленного технического задания в ОАО «РОСНО» не поступало, наше тендерное предложение было подготовлено с учетом пересмотра отдельных условий страхования, без Саяно-Шушенской ГЭС. Мы временно исключили станцию из предлагаемых на страхование объектов до момента, когда станет возможным провести дополнительные экспертизы и переоценку рисков, с учетом ее актуального состояния. Опираясь на требования западных перестраховщиков, которые работали с нами ранее по программам страхования ОАО «РусГидро», мы также запросили возможность проведения новой предстраховой экспертизы всех объектов.
Мы убеждены, что подход к оценке рисков всех ГЭС должен быть серьезно пересмотрен в целом.
На основании итогов тендера, подведенных тендерной комиссией, заключение которой мы получили, участие РОСНО ограничится страхованием сотрудников ОАО «РусГидро» по договорам добровольного медицинского страхования. Заключать же сегодня соглашение о будущем страховании Саяно-Шушенской ГЭС на прежних условиях без учета того, что на объекте произошла колоссальная авария – немыслимо. По нашей информации большинство лидеров перестраховочного рынка (по крайней мере, те компании, которые сотрудничают с нами по различным видам страхования), разделяют мнение о некорректности и невозможности перестрахования рисков разрушенной Саяно-Шушенской ГЭС на прежних условиях без проведения дополнительных экспертиз и выработки новых стандартов.

 9 сентября 2009 г.

Причиной того, что юридические службы часто работают неэффективно, а количество юристов превышает необходимое, является сам механизм формирования юридических служб. Как только в недавно созданной компании выявляется потребность в юридическом сопровождении, туда принимают на работу первого юриста, который будет обеспечивать юридическое сопровождение day-to-day. По прошествии времени он убеждает руководителя, что необходимо принять второго юриста вследствие возросшего объема работы. Далее в компании появляются все новые и новые работники, и далеко не всегда рост численности соответствует реальным потребностям бизнеса. Руководитель часто не обладает нужной информацией и временем, чтобы самостоятельно разобраться, как должна быть организована юридическая служба в компании, и поэтому не всегда может оценить эффективность деятельности юристов. На наш взгляд, есть несколько оценочных показателей, в случае недостижения которых у страховщика есть основания для проверки деятельности юридического подразделения. Во-первых, суммы, взысканные по суброгации, должны составлять не менее 12% от суммы выплат; во-вторых, процент снижения (доля выигранных сумм по входящим искам без учета суброгации) должен быть более 50%; и в-третьих, объем бизнеса компании в расчете на одного юриста должен составлять более 200 миллионов рублей в год. Безусловно, эти показатели не являются абсолютным benchmark, большое значение имеет эффект масштаба. Тем не менее, в условиях жесткой конкуренции страховщики не должны содержать раздутые юридические подразделения. Необходимо вовремя диагностировать перегибы и реально оценить результативность деятельности юридического подразделения, соотношение объема бизнеса и количества юристов, эффективность суброгационно-регрессной деятельности, адекватность защиты интересов компании. Чтобы повысить эффективность юридической службы, компания может провести такой анализ и на его основе принять решение о сокращении штата, увольнении части юристов, перераспределении функциональных обязанностей между существующими юристами или целесообразности привлечения юридического аутсорсинга.

 28 августа 2009 г.

В этом году некоммерческое партнерство «Клуб андеррайтеров» отметило 12 лет со дня своего основания. Созданный 16 июля 1997 года в Хабаровске Клуб стал первым профессиональным объединением андеррайтеров в России. За эти 12 лет в стране происходило много событий – и начало формирования страхового рынка как отдельной отрасли в нестабильные постперестроечные годы, и кризис 1998 года, и различные изменения законодательной базы, и многое другое. Но, несмотря на такие, не всегда приятные внешние факторы, каждый год собрания Клуба проходили с насыщенной деловой частью, в ходе которой обсуждались самые актуальные для рынка темы, с обширной, зажигательной культурной программой. Каждый год ряды участников пополняли все новые и новые лица. За время своего существования Клуб не только снискал постоянных участников, но и утвердил себя как объединение, к мнению которого следует прислушиваться. Ежегодные собрания Клуба андеррайтеров прочно заняли свое место в календаре мероприятий страхового рынка в России.
Поэтому и в этом году, даже несмотря на мировой финансовый кризис, собрание будет проходить с той же насыщенностью и интенсивностью. Уже сформирована тематика деловой части, которая, конечно же, будет затрагивать вопросы последствий мирового финансового кризиса и их влияние на перестраховочную отрасль. Но в целом, как и во все предыдущие годы, наряду со старыми, добрыми друзьями Клуба, ожидаются и новые участники. И я еще раз приглашаю всех присоединиться к нашей команде единомышленников и профессионалов страхового дела. Напомню, что в этом году собрание Клуба андеррайтеров будет проходить с 11 по 14 сентября в живописной бухте с. «Ольгинка» Туапсинского района на побережье Черного моря.

 17 августа 2009 г.

Рынок находится в состоянии «парящего падения»: снижаются сборы, быстро растут выплаты, уменьшается число страховых компаний, растет количество жалоб на страховщиков. Страховщики все более неохотно расстаются с деньгами, придумывая все новые и новые поводы не производить выплаты. У порядка 20 % страховых компаний в 1 полугодии 2009 г. объем сборов упал более чем в 2 раза по сравнению с аналогичным периодом 2008 г., понятно что, скорее всего, эти компании - «уже не жильцы». И точное число страховых компаний, которые уйдут рынка, сейчас никто не может предсказать. Многие страховщики сегодня работают, что называется, «с колес». Непонятно, где же те резервы, которые по отчетности якобы сформированы страховщиками. Появились организации, специализирующиеся на размещении средств страховых компаний на отчетные даты. ФССН вынуждена реагировать на такую крайне напряженную ситуацию. Помимо обычных мер страхового надзора, в настоящее время ФССН начала запрашивать в Центральном Банке сведения о подлинности тех или иных финансовых документов, обращаться в правоохранительные органы. Но мы должны понимать, что все это неизбежно происходит с некоторым опозданием – государственная машина разворачивается медленно, но зато основательно, едет, как каток по асфальту. Что касается страховых схем, то вопреки прогнозам, их объем если и вырос, то крайне незначительно, и это тоже результат мер, принятых ФССН, а также Росфинмониторингом.

 28 июля 2009 г.

У нас пока нет оснований предполагать, что это соотношение существенно поменяется. В частности, у нас в компании в течение последних двух лет более 2/3 сборов приходилось на агентский канал, и по результатам 1 квартала 2009 года структура страховой премии принципиально не изменилась. Корпоративное страхование в значительной степени подвержено сезонности – в декабре-январе идет перезаключение договоров, а потом сборы стабилизируются.
Безусловно, ряд корпоративных клиентов стали выделять меньше средств на страхование. Но такое случается не только в кризис - кто-то меняет внутрикорпоративную политику, кто-то сворачивает соцпакеты. Но все дело в том, что само по себе корпоративное страхование жизни, по определению, не может и не должно быть всеохватывающим, постоянно идет приток-отток клиентов. Вероятно, корпоративное страхование в этом году будет развиваться меньшими темпами, чем в прошлые годы, но серьезных изменений структуры рынка не будет.

 21 июля 2009 г.

Я считаю, что необходимость увеличения тарифов по ОСАГО назрела уже давно. И этот вопрос приобретает особую остроту в ситуации экономической нестабильности и обсуждаемых сегодня инициатив по изменению размеров выплат. Вместе с тем, я хотел бы заметить, что проблемы с платежеспособностью многих страховых компаний, активно занимающихся продажей полисов ОСАГО, возникли отнюдь не на волне кризиса. Они связаны, прежде всего, с неэффективными бизнес-моделями компаний и непрофессиональным управлением. Если руководство понимает, что существующие тарифы и/или комиссионные не позволяют обеспечить прибыльность данного вида страхования, необходимо предпринимать управленческие меры: сегментировать и оценивать риски компании; минимизировать продажи убыточных продуктов. Для того чтобы эффективно управлять капиталом и денежными потоками в рамках существующих требований к сохранению платежеспособности, страховщику не требуется каких-то суперсовременных технологий, главное – четкое понимание системы управления. Сегодняшняя финансовая неустойчивость ряда компаний во многом объясняется низким горизонтом планирования своей деятельности. Даже многие крупные игроки, акционеры которых не обладают достаточным профессионализмом в области страхового дела, сегодня пренебрегают основополагающими принципами страхования, в том числе – финансовой прозрачностью. А потому, из-за своих масштабов, они способствуют широкому распространению " кризисной инфекции". Пока не введены обязательные для всех стандарты международные стандарты финансовой отчетности, пока российский рынок будет отчитываться по РСБУ, мы будем продолжать обманывать сами себя. И недопустимо списывать на кризис ситуации, в которых есть ошибка или вина руководства страховой компании.

 16 июля 2009 г.

При проведении грамотной перестраховочной политики, перестраховщик является одним из основных инструментов обеспечения платежеспособности страховщика. Перестраховщик обеспечивает возможность страховой выплаты при наступлении страхового случая, соответственно главное качество перестраховщика – это его надежность. Перестраховщик и цедент строят долгосрочные отношения с целью «сохранить» и «преумножить» финансовые ресурсы. При выборе партнера по перестрахованию оценивается платежеспособность перестраховочной компании, ее способность вовремя и в полном объеме выполнять свои обязательства (перед цедентами, контролирующими органами и прочими контрагентами). К числу конкурентных преимуществ перестраховщика я отношу также доступность, профессионализм и оперативность сотрудников компании, а также открытость для партнеров информации по финансовой устойчивости компании, структуре портфеля, системе перестрахования договоров (облигаторным программам).
Конечно, требования к перестраховщику во многом дифференцированы в зависимости от целей конкретной компании-цедента. Не редкость сегодня ситуация, когда основное условие заключения договора - низкий тариф на перестрахование. Возникает вопрос: может ли перестраховщик позволить себе демпинговать и к чему ведет активная демпинговая политика? Я считаю, что это недопустимо, потому что вследствие такой политики теряются основные преимущества профессионального перестраховщика- надежность и оперативность, стремление развивать рынок, формировать пространство для работы надежных страховых компаний.

 13 июля 2009 г.

Еще в 2001 году в нашей стране был создан Российский Антитеррористический Страховой Пул, который сегодня объединяет 30 компаний, заинтересованных в развитии добровольного страхования рисков терроризма в России. Полисы, которые мы предлагаем, дают возможность застраховать имущество юридических или физических лиц по этому виду рисков. Отдельно риск терроризма не страхуется, это грубая антиселекция. Нельзя полностью снимать ответственность с отдельных государственных органов, которые курируют вопросы террористической безопасности. Однако мы предлагаем компенсацию материальных убытков, возможных в том случае, если имущество предприятия или физического лица пострадало (или было полностью уничтожено) в результате террористического акта.
При этом компании Российского антитеррористического страхового пула имеют серьезные преимущества перед западными игроками. Тому есть несколько причин, основная из которых - отсутствие у западных перестраховщиков опыта работа с Россией по данным рискам. Это объясняется принципиальной разницей в политических ситуациях. В России террористический акт признается таковым только в том случае, если ФСБ возбуждает уголовное дело по статье 205 УК. При этом совершенно очевидно, что связанные с этим делом документы обычно являются секретными и не могут быть переданы иностранному страховщику. У участников РАТСП таких проблем не возникает, ведь мы работаем на базе российского законодательства. Пул является именно российской страховой емкостью,, предоставляет отчетность по российским стандартам, формирует резервы и платит налоги в соответствии с предписаниями отечественных регуляторов рынка. Это также касается раскрытия или нераскрытия информации. И, что принципиально важно, мы не "выводим" финансовые или информационные риски за пределы нашей страны и также не "выводим" заработанные средства. У нас есть своя закрытая IT-систем, через которую мы обмениваемся необходимой информацией, и собственные резервы для осуществления выплат. Мы производим их, отчитываемся перед государством. В результате клиенту компенсируются экономические потери, а с государства, по крайней мере частично, снимаются. Перестраховочная емкость пула сегодня составляет 1,565 млрд рублей. Эта цифра означает, что любой убыток, не превышающий ее, будет полностью компенсирован без поддержки государства. Для российского страхового рынка это очень серьезная цифра и, что особенно важно отметить, компании - участники пула сформировали данный резерв самостоятельно. На мой взгляд, это является лучшим доказательством того, что РАТСП является жизнеспособной и очень эффективной организацией. Для того чтобы убедиться в этом, достаточно посмотреть динамику увеличения объема резерва. Только за последние два года резервы увеличились более, чем на 56%.

 30 июня 2009 г.

В поднятой ФАС проблеме 3 составляющих. Во-первых, с профессиональной точки зрения, указанная потребность в страховании жизни абсолютно необходима. Выдавая кредит на 15 – 20 – 25 и даже 30 лет - а именно об этом говорит высшее руководство страны - вероятность смерти заемщика или потери его трудоспособности повышается пропорционально росту портфеля. Кроме этого, если говорить о социальной ответственности данного вида кредитования - а именно к этому призывает высшее руководство страны – то в случае отсутствия страхования кому достанется квартира? Правильно, банку или кредиторам. А при наличии страхования – детям, семье, наследникам. Тем более безответственно отрицать необходимость страхования, оглядываясь на разразившийся мировой кризис, катализатором которого послужила американская subprime – ипотека, где как раз страхование жизни и потери трудоспособности отсутствовали. Если мы хотим долгосрочно, правильно и ответственно развивать ипотечный рынок, и не хотим повторения в нашей стране «американского» кризиса, то это страхование, как составляющая продукта ипотеки, с профессиональной и методологической точек зрения абсолютно необходима.
Во-вторых, с точки зрения антимонопольного законодательства, очевидно, следует мониторить данный рынок на предмет эксклюзивных соглашений между банками и страховщиками. Например, взять «Сбербанк» или ВТБ и проверить, какие страховые компании участвовали в ипотечных сделках банка, и какова доля каждой из них. В том числе посмотреть, каковы критерии выбора той или иной страховой компании превалирующей в портфеле банка и при этом надо изучить - а как выглядит процедура выбора страховщика, так ли она независима в действительности.
В-третьих, с точки зрения равных условий конкуренции, если ФАС взялась за «Райффайзенбанк» и ВТБ-24 по ипотеке, где, повторяюсь, долгосрочность кредитов объективно вызывает целесообразность страхования жизни, НС, трудоспособности, то очевидно, следующим шагом ФАС должно быть расследование в отношении банков – лидеров потребительского кредитования («Хоум Кредит», «Русский стандарт» и т.д.), в которых навязывание услуги страхования жизни и НС прямо встроено в операционную процедуру выдачи кредита. Сами банкиры признаются, что клиент, поставивший галочку о так называемом выборе страхования, имеет гораздо более высокие шансы получить кредит, чем тот, кто такую галочку не поставил. Но при этом, по сути, эксклюзивными страховщиками этих банков являются их же собственные дочерние страховые компании: «Русский Стандарт Страхование» и «Чешская страховая компания». На мой взгляд, антимонопольное расследование в этом сегменте является гораздо более обоснованным.

 24 июня 2009 г.

Я не считаю, что клиентов надо учить. Клиент не должен досконально разбираться в специфике страхования. Это то же самое, что ожидать от потребителя, что он будет свободно ориентироваться в тонкостях внутреннего устройства холодильника или детально знать принципы работы двигателя внутреннего сгорания автомобиля, когда идет их покупать.
Конечно, некоторые базовые знания бывают очень полезны, хотя бы с точки зрения безопасности, и мы стараемся их распространять. Но покупатель, как дилетант, в любом случае всегда будет находиться в менее выгодном положении, чем продавец, который является профессионалом.
Поэтому, на мой взгляд, гораздо более важным и этичным является обучение страховщиков – как создать такой страховой продукт и такие технологии продажи, чтобы клиент получил именно то, что ему нужно.
Страховой продукт должен быть понятным и легко воспринимаемым, он должен быть тщательно продуман и запрограммирован на правильное страховое покрытие, адекватные лимиты, комфортное урегулирование убытков, в нем должно быть предусмотрено решение многих проблем и вопросов, о которых клиент даже и не придумает спросить.
А клиент-менеджер должен иметь технологию объяснения клиенту всех существенных параметров договора, предупреждения обо всех «подводных камнях». Надо проводить соответствующие маркетинговые исследования, анализ разговоров клиент-менеджеров, опрос клиентов – получают ли они всю необходимую информацию. Иногда по результатам таких исследований выявляются очень интересные вещи. Вот это и будет повышение страховой образованности.

 17 июня 2009 г.

Менталитет нашего страхователя принципиально отличается от западного тем, что наш, если он заплатил страховую премию, и за срок действия полиса ничего не произошло, считает себя обкраденным. Многие страхователи принципиально стремятся любой ценой «вытащить» все «положенные ему» деньги из страховой компании, причем это свойственно не только жертвам вмененного страхования, кого заставили страховаться, к примеру, по автокредиту, а и тем кто застраховался сам, добровольно. С таким менталитетом очень трудно пропагандировать целесообразность страхования. На первых порах в 90-е годы даже некоторые серьезные экономисты высказывались, что страховая компания должна, если ничего не произошло, обеспечить возвратность средств каждому страхователю. Естественно, это противоречит принципам страхования. Если у тебя ничего не произошло – тебе повезло, а у другого – произошло, и средства были выплачены ему, ведь резервы собраны одни на всех. Зато если завтра что-то случилось, ты получишь выплату из страхового фонда, собранного со всех страхователей. Этот механизм перераспределения убытков очень долго и тяжело закрепляется в сознании российских людей.

 10 июня 2009 г.

Мы не наблюдаем тенденции к демпингу у профессиональных перестраховщиков. Демпинг еще, возможно, допустим на растущем рынке, но никак не в период нестабильной финансовой ситуации. Ведь перестрахование – сфера деятельности, которая настроена на долгосрочное сотрудничество с партнерами. И любое снижение тарифов не то, что не даст положительных результатов, скорее, наоборот – вызовет массу подозрений и вопросов. Как известно, перестрахование – это система, построенная во многом на доверии. Все понимают, что особенно остро дефицит доверия будут испытывать именно компании, активно использующие демпинг. Сейчас на рынке, как никогда раньше, востребована надежность. А надежность и демпинг - это два взаимоисключающих понятия. Ведь очевидно, что будут возникать сомнения в способности компаний, прибегающих к демпингу, отвечать по своим обязательствам. И именно от того, как организация сможет решить проблему взаимного недоверия, и будет зависеть возможность удержания клиентов в нынешней непростой ситуации.

 4 июня 2009 г.

Очень важно, что руководитель ФССН обратил на это внимание именно сейчас и именно в таком ракурсе. Сложившуюся судебную практику по договорам страхования приходится, в целом, оценивать отрицательно. В большинстве случаев судьи – не по злой воле, а просто по незнанию законодательства о страховании и нежеланию вникать в тонкости страхового договора – принимают решения, основываясь на общих положениях законодательства, а не разбирают собственно страховой спор. Особенно это распространено в спорах по специальным видам страхования (морское, авиационное, огневое). Кроме того, судьи психологически настроены решать вопросы в пользу страхователя, тем самым они невольно могут поощрять страховых мошенников. Важно, чтобы при рассмотрении страховых споров арбитражные и гражданские судьи не ограничивались бы только общими основами Гражданского Кодекса, а обращали внимание на содержание того, что написано в страховом договоре. Для этого необходимо внести изменения в действующее законодательство.
Обязательно нужно закрепить принципиальные положения об обязательствах сторон в страховом договоре путем внесения соответствующих изменений в федеральное законодательство ( в закон «Об организации страхового дела в РФ», да и в сам Гражданский Кодекс, где есть соответствующий раздел). Это будет полезно как для судей, так и, самое главное, для клиентов. Если положения страхового договора будут однозначно трактоваться в законодательстве, то с одной стороны, страховые компании не смогут вписывать в договор свои непонятные условия, а с другой, неблагонадежные страхователи не смогут выигрывать судебные споры, базируясь на договоре, как они сейчас это делают, и по сути мошенническим путем получать страховые возмещения.
Кроме того, очень важно, что Страхнадзор сейчас поддержал идею актуарного аудита. Обоснованность тарифов должно экспертно кем-то оцениваться на регулярной основе. И по результатам такой оценки рынку, надзору и клиентам должно сообщаться, что в данной компании все нормально. А это достигается только независимым актуарным аудитом. Необходимые правовые основы в Федеральном законе «Об организации страхового дела в РФ» уже есть, Страхнадзор идею поддерживает. Теперь нужно, чтобы Минфин принял необходимые документы, и идея нашла воплощение в конкретных практических шагах. Я не вижу никаких принципиальных препятствий к тому, чтобы с 1 января 2010 года у нас в стране начал действовать обязательный независимый актуарный аудит страховых компаний.

 2 июня 2009 г.

Разговоры о том, что в результате кризиса страховые компании смогут при сниженном уровень зарплат пополнить свои ряды высвободившимися качественными кадрами, представляются мне несколько странными. Во-первых, если кто-то и высвобождается, то о высоком качестве трудовых ресурсов там речи не идет. Во-вторых, если какие-то компании рассчитывают на то, что кадры могут быть приняты на работу за небольшие деньги, то надо понимать, что сиюминутные понижения зарплат не удержатся надолго для категории серьезных специалистов, даже если кто-то и сумеет их привлечь. За высококлассных специалистов все равно придется платить столько, сколько они заслуживают.

 28 мая 2009 г.

В обсуждении проблемы демпинга мы сегодня наблюдаем определенную, осознанную подмену понятий. В некоторых случаях к демпингу относят низкий расчетный тариф. А в других, напротив, действительно демпинговый тариф за счет целенаправленной рекламной активности преподносят неподготовленной аудитории как обоснованный. И не может не беспокоить, что сейчас на наших глазах демпинг со стороны отдельных, в том числе и очень крупных игроков, выходит на новый уровень: наблюдается стремление к обсуждению демпинговых страховых продуктов, а порой - и пулов, и перестраховочных емкостей. Участились попытки в интересах определенных компаний, среди которых и крупные, уже долгое время испытывающих кризис капитала и акционеров, привлечь к участию в таких пулах более устойчивых финансово и политически игроков, не раскрывая истинных намерений и того экономического обоснования, которое за этим стоит. Все это, безусловно, недопустимо и, по меньшей мере, неадекватно текущим условиям. Создание подобных пулов и емкостей впоследствии может обернуться сложностями в отношениях к таким страховщикам других игроков, а позднее, возможно - и регулятора, по причине неисполнения своих обязательств в результате дефицита капитала, демпинга и разбалансировки рынка страхования в столь непростых условиях кризиса.

 25 мая 2009 г.

Ни одна реклама не работает так, как слух о том, что страховая компания выплачивает вовремя. К сожалению, у большинства российских страховщиков сейчас другой подход: поставить себе завышенный план по сборам и начать уменьшать расходы, причем отнюдь не только расходы на рекламу. Печально, но даже солидные в прошлом страховщики в условиях кризиса начинают пытаться сэкономить на выплатах - хоть по 5 тысяч рублей, но из каждой выплаты вычесть, отказаться от аварийного комиссара, эвакуатора, дополнительных услуг. Такой подход губит страховщика. А если компания, напротив, идет от интересов клиента – она развивается. Она видит экономическую обоснованность этих затрат, понимая, что завтра это обернется мощным притоком клиентов, а у страховщика чем больше клиентов, тем выгоднее бизнес. Если компания рассуждает иначе, загоняет себя в тиски кем-то придуманных величин соотношения доходов и расходов, у нее уже начинается искажение принципов страхования. Готовность подстроиться под клиента – единственный источник развития страховой компании.

 29 апреля 2009 г.

На мой взгляд, очень важно для российского рынка в период кризиса, не скатиться к "принципу взаимности" при перестраховании, ведь в период кризиса для страховщика важно защитить свой портфель, а не получить дополнительный риск. Тем более, что применение "принципа взаимности" основывается исключительно на сложившихся доверительных партнерских отношениях между страховыми компаниями, а его использование, зачастую, является признаком не очень цивилизованного рынка. В сложных кризисных условиях, когда платежеспособность многих российских страховщиков может оказаться под вопросом, принципиально важно сотрудничество со специализированными перестраховочными компаниями.

 24 апреля 2009 г.

Создание в России мегарегулятора финансовых рынков, на мой взгляд, не просто возможно, но даже необходимо, поскольку в целом будет способствовать развитию финансовых рынков.
Такая структура позволит унифицировать регулирование финансовых институтов, а также исключить различные принципы интерпретации и учета одних и тех же финансовых инструментов. Кроме того, мегарегулятор сможет оперативно реагировать на изменяющиеся условия по всем финансовым институтам.
Вместе с тем, успех реализации этой идеи в конечном итоге будет во многом зависеть от выбора конкретной модели мегарегулятора, от того, насколько правильно она учитывает все нюансы и особенности российского финансового сектора.

 22 апреля 2009 г.

Для восстановления прежних темпов роста потребуется не менее трех лет. В то же время мы должны понимать, и это особенно касается нашей страны, что из кризиса необходимо извлечь уроки. Мы вели расточительный образ жизни, росли зарплаты, цены на жилье становились все более и более недоступными для простого населения. Кризис должен научить нас обращать внимание на рациональную сторону того, что мы делаем, а не на пускание пыли в глаза. Я бы также хотел, чтобы будущий рост имел не настолько высокие темпы, но был бы более устойчивым, и эффективность при нем была бы обусловлена реальными достижениями.

 20 апреля 2009 г.

В условиях кризиса цена приобретает повышенный уровень значимости для клиента. Отказываясь от продления страхования, люди сегодня не стесняются признавать, что у них просто нет денег. Тем не менее, и в кризис не стоит забывать, что страховой тариф – это расчетная величина, зависящая от множества факторов (характеристики водителя, машины, характера ее использования, франшизы, условий урегулирования страховых случаев, сервисных составляющих, организации бизнес-процессов и расходов на ведение дел в компании и пр.) Одна и та же цена для одного случая будет демпинговой, а для другого – рыночно обоснованной. Поэтому мое отношение к акциям типа "застрахуем на 10 % меньше, чем тариф в вашей бывшей компании" – крайне скептическое. Нельзя сравнивать тарифы, если в основе их расчета стоят совершенно разные факторы.

 17 апреля 2009 г.

В этом «новшестве» нет ничего нового. Километраж за год, наряду с наличием охраняемой ночной парковки, количеством лиц, допущенных к управлению, преимущественной территорией использования и пр., относится к числу критериев, используемых Allianz во многих странах при расчете индивидуального тарифа. Большинство из этих критериев используются и в России, а если какие-то из них мы здесь не применяем – это объясняется слишком большим объемом усилий, которые потребуются на их проверку, и слишком большой вероятностью мошенничества. Но развитие идет именно в эту сторону – по направлению к более сложным, индивидуализированным и, я бы сказал, справедливым тарифам. Вопрос не в том, следовать ли этим путем или нет - разумеется, это необходимо, а лишь в том, сколько критериев использовать и какие именно. С каждым годом, по мере созревания рынка, их число будет увеличиваться.

 15 апреля 2009 г.

Меня удивила достаточно негативная реакция страховщиков на эту инициативу. Если говорить не о форме предложения, а о сути самих показателей, предлагаемых ФАС для обсуждения, будет очевидно, насколько это здравая идея. Сами показатели оценки страховых компаний, с точки зрения рейтингоспособности, надежности, ликвидности и т.д. - взвешенные и продуманные. Можно сколь угодно долго комментировать детали, в частности, вызвавший нарекания страховщиков уровень выплат в 30 %, суть предложения останется правильной. В разных видах страхования уровень выплат имеет разную величину, но если говорить об определении общих критериев, то для универсальной компании это справедливо. Если проанализировать 20 первых крупнейших страховых компаний, среди них не найдется компании с выплатами менее 10 % или более 90-100 %. У всех универсальных страховщиков верхняя граница уровня выплат колеблется между 50 и 70%, а нижняя – 30 и 60 %, то есть, собственно, примерно так, как и предлагает ФАС. А для разного вида тендеров (в ОСАГО, в страховании имущества, госсобственности и т.д.) можно применять разные показатели. Поэтому предложение ФАС представляется мне очень здравым и реально профессиональным. Если мы хотим, чтобы у нас были прозрачные и понятные критерии отбора страховых компаний, то над этим предложением следует серьезно поработать.

 13 апреля 2009 г.

В условиях кризиса и нехватки кэша с проблемой сокращения затрат сталкиваются многие компании, не только страховые. Национальная болезнь России – это слишком высокие административные расходы. 90 % страховщиков не соотносят свои затраты со своими доходами, живут не по средствам и залезают в резервы, то есть в деньги, по сути принадлежащие страхователям. На растущем рынке это еще возможно, а в современных условиях - прямой путь к банкротству. Когда приток поступлений перекрывал убытки, они могли позволить себе без необходимости открывать новые офисы, раздувать штат, нанимать дорогих андеррайтеров или, как это вошло в моду, пригласить заморского менеджера за очень большие деньги. Сейчас рынок местами стоит, а местами очень резко падает, просто пикирует, особенно в части, связанной с банковскими каналами. И у пострадавших компаний, если не накоплена достаточная финансовая подушка, не хватает денег не только на зарплаты, но и на страховые выплаты. Беда только в том, что отдавая приказ о резком сокращении затрат в компании не все понимают, что за ним последует еще большее снижение доходов.

 8 апреля 2009 г.

Такие списки действительно появились, и туда попали даже некоторые некогда уважаемые компании, переставшие платить по своим обязательствам. СТОА их клиентов либо вообще не принимают, либо ставят в дальнюю очередь. Причиной тому недальновидная политика этих страховщиков. Ни одна компания, активно продвигавшаяся на рынок автострахования в России, да и на Западе тоже, не избежала периода достаточно свободной тарифной политики с неизбежным возникновением заметных убытков. Это почти "классическая" стратегия завоевания позиций на этом рынке, где нормальная величина маржи близка к нулю. Сложность в том, что эти российские компании столкнулись с валом убытков по автострахованию сегодня, одновременно с проблемами кризиса и потери инвестиционного дохода. Нам у себя в компании удалось избежать этого совпадения по времени, пройдя пик убыточности и реструктуризировав свой портфель гораздо раньше. Ну а тем, кому это не удалось, приходится работать в ситуации дефицита средств на осуществление выплат, задолженность по которым нарастает, как снежный ком. Боюсь, что теперь такие проблемные компании могут пойти путем резкого демпинга и завышения комиссий, чтобы хоть как-то исправить ситуацию с недостаточностью кэша, и в итоге завести себя в тупик еще больших систематических проблем с выплатами.

 1 апреля 2009 г.

Появление сегодня «кризисных» продуктов с урезанным покрытием закономерно, поскольку платежеспособность страхователей падает, но при этом их риски потерять имущество или здоровье только увеличиваются. А это значит, что страхование для населения приобретает еще большую актуальность. Страховые компании, предлагая «кризисные» программы, сохраняют защиту только от серьезных рисков и при этом максимально снижают тарифные ставки. Такой подход в настоящий момент устраивает многих добросовестных страхователей, также как и применение франшизы, гибкий график внесения платежей, индивидуальная оценка рисков.

 30 марта 2009 г.

Рынок перестрахования испытывает последствия наступления кризиса после того, как это происходит со страховыми компаниями, поэтому последствия кризиса на нем только начинают ощущаться сегодня. Российские перестраховщики, как никакие другие, имеют опыт выживания в кризисных ситуациях. Понятно, что определенные негативные явления будут, но основные игроки останутся на рынке, а ключевые изменения произойдут внутри компаний. Скорее всего, они коснутся возможных сокращений персонала, оптимизации издержек и портфелей, с точки зрения исходящих программ. Но после временного сжатия, по мере улучшения экономической обстановки, компании снова начнут расти. Все это уже было в 1998 году, мы все это проходили. Есть известная поговорка: «Все, что не убивает нас с первого раза, делает нас сильнее». И на посткризисном пространстве обязательно найдется место российским специализированным перестраховщикам, поскольку на их услуги есть спрос. У каждой из этих компаний за последние несколько лет сформировалась своя ниша по продуктам и клиентам, с которыми они работают. Как бы страховщики не лукавили, реально работать без российских перестраховщиков они не могут.

 25 марта 2009 г.

Кризис на рынке перестрахования России, безусловно, есть. Динамика показателей этого рынка отчетливо показывает наличие и нарастание кризисных явлений. Однако в перестраховочной отрасли кризис не достиг таких масштабов, как, допустим, в некоторых отраслях промышленного производства, на рынке ценных бумаг или в других секторах народного хозяйства. Но, как и все участники российской национальной экономики, перестраховщики неизбежно ощущают на себе последствия глобального финансово-экономического кризиса.

 17 марта 2009 г.

Перестраховщик в составе группе получает важное преимущество в виде гарантированного бизнеса от страховых компаний группы. Такой бизнес обеспечивает ему cash flow даже в самых трудных условиях, когда хозяйствующие субъекты приостанавливают платежные операции из-за недоверия друг к другу, либо к банковской системе в целом.
Помимо этого появляется отличная возможность балансировать портфель между компаниями, в случае наличия у них у всех лицензии на перестрахование.
Из минусов можно отметить что кэптивные перестраховщики (те кто изначально был кэптивным) очень тяжело и долго перестраиваются на рыночные рельсы и уровень сервиса в таких компаниях, как правило, значительно ниже чем у изначально рыночных перестраховщиков.

 13 марта 2009 г.

Одним из приоритетных направлений развития продаж в условиях финансового кризиса является интенсивное развитие агентского канала. Лучшие перспективы имеют компании по страхованию жизни с развитой агентской сетью. В кризис особенно важно доверие людей, являющееся основой контактов в этом канале. Рост показателей в прочих каналах продаж будет ниже. Банковский канал утратил свои позиции, но сохранил потенциал для совместных проектов с компаниями по страхованию жизни. Показатели прошлого года заставят банки задуматься о преимуществах сотрудничества со страховыми компаниями, но реализация таких проектов пойдет медленными темпами. Есть надежда на иностранные компании и банки, которые в условиях кризиса будут развивать свои продажи с возможным ростом продаж личного страхования.

 10 марта 2009 г.

Сегодня кадровые службы всех предприятий стоят перед задачей сокращения расходов на персонал, в том числе решают, отменять ли им «соцпакет» для работников. Соответственно, те виды расходов, которые остаются после урезания, приобретают максимальное значение для работника. В условиях сокращения премий и отмены бонусов, работник начинает вдвойне ценить каждый сэкономленный рубль, который он не платит за медуслуги в силу наличия корпоративного ДМС. Поэтому ДМС может стать одним из локомотивов роста для страховщиков в условиях кризиса.
Позитивной тенденцией кризиса следует считать предстоящую концентрацию страхового рынка. Кризис заставил корпоративных клиентов по ДМС пересмотреть подходы к выбору страховщика – отказ от взаимоотношений со страховыми компаниями, кажущихся им ненадежными, и переход к крупным страховщикам. В условиях ограниченного бюджета приоритетное значение для страхователя будет иметь качество услуги и надежность оператора, ее предоставляющего.

 5 марта 2009 г.

Дорогие и любимые женщины!
Уважаемые сударыни, дамы, мадемуазели и леди!
От имени умных, сильных и уверенных мужчин поздравляю вас с вашим замечательным весенним праздником 8 Марта!
По мнению нас, мужчин, это не исключительно женский, а наш с вами общий праздник. Потому что именно в Международный женский день всех нас посещает волнующее и всеобъемлющее традиционное напоминание о том, что мы, мужчины и женщины, не просто необходимы друг другу, но и вообще друг без друга невозможны.
Пусть ваши улыбки, забота и любовь, обращенные в сторону мужчин, всегда возвращаются к вам в превосходном объеме с обязательными дополнениями в виде цветов, комплиментов, незабываемых удовольствий, приятных всевозможных штучек и, разумеется, ювелирных украшений. Но, главное - пусть с вами всегда будет большая и настоящая взаимная любовь, живые источники и надежные гарантии которой вы сами и есть!
И пусть в ваших семьях растут такие же способные на настоящую любовь
дети и внуки!
Будьте здоровы, богаты и счастливы!
И берегите нас – не менее дорогих и любящих вас мужчин!

 2 марта 2009 г.

О том, что плохой руководитель сокращает расходы, а хороший увеличивает доходы, известно давно. Однако, я не сторонник союза "или", мне больше нравится союз "и". В финансах, как и в физике, ничто из ничего не возникает. Закон сохранения энергии в финансовой сфере проявляется через "закон сохранения" финансов. Поэтому, в отличие от "плохих" и "хороших" менеджеров, талантливые менеджеры решительно сокращают непроизводительные расходы в условиях кризиса и за счет высвобождаемых ресурсов извлекают дополнительные доходы путем развития новых продуктов, программ и набора талантливых продавцов из других компаний с рентабельными портфелями и клиентами.
Такие мероприятия позволяют вырастить дополнительные входящие потоки денежных средств и увеличить финансовую "подушку безопасности" страховой компании.
Взвешенная андеррайтинговая политика, надежная система перестрахования, входящие денежные потоки и живые активы, клиенты и их качественное обслуживание, умный и компетентный персонал - таковы ключевые составляющие устойчивости компании, особенно в условиях финансового кризиса.

 26 февраля 2009 г.

На мой взгляд, вполне реально, что к концу 2009 года на страховом рынке России останется порядка 200 страховых компаний. Высказывания представителей регулятора и коллег по страховому бизнесу подтверждают это мнение. Все происходящие сделки по слияниям и поглощениям ведут именно к этому, к консолидации бизнеса. Среди мелких страховщиков сегодня практически не найдется такой компании, которая бы не продавалась. Только крупные игроки смогут обеспечить нужные потребителю цену и качество страховой услуги.

 24 февраля 2009 г.

Выпущенное Минфином письмо теоретически соответствует общему подходу, применяемому для финансовых долгосрочных активов по методу МСФО. Если компания считает, что у нее сейчас несправедливая оценка активов, то она может их не переоценивать. Но, на мой взгляд, это, своего рода, мина замедленного действия. Не только потому, что здесь могут возникнуть и неоднозначные налоговые последствия, и фактически отсутствует механизм определения этой «справедливой» или «несправедливой» оценки. Ответственность за принятие этого решения перенесена на самих страховщиков. Компании, у которых плохое финансовое состояние и недостаток ликвидности, этой возможностью воспользуются и переоценку не сделают. Для пенсионных фондов целесообразность такой меры еще можно понять, поскольку пенсионные деньги длинные, и до того момента, когда вкладчики придут за ними, стоимость активов успеет снова вырасти. Для страховых компаний это неприемлемо.
В последние 5 лет резервы страховщиков сформировались как реальные активы, которые выплачиваются клиентам ежегодно в большем объеме. Достаточно проанализировать данные о превышении темпов роста убытков над темпами роста сбора страховых премий. Соответственно их реальная оценка является абсолютно необходимой для анализа ликвидности компании (мгновенной и среднесрочной), особенно для страховщиков, прираставших в последние 3-5 лет, темпами выше 20%. А это практически все 20 крупнейших страховых компаний.
Отсутствие такой реальной оценки ликвидности в условиях углубляющегося финансового кризиса является по сути «обманом» клиентов, т.к. компания показывает в отчете, что у нее больше ликвидных средств, а на самом деле их значительно меньше. В этом смысле требования МСФО по обязательной переоценке активов является более адекватным подходом (конечно, для надежных и реально работающих страховщиков), чем то «приукрашивание», которым займутся многие компании, используя вышеуказанные рекомендации Минфина. Также остается один незакрытый вопрос - что делать с этой «переоценкой» 1 июля и 31 декабря 2009 года?

 17 февраля 2009 г.

Есть старое правило бизнеса: плохой бизнесмен уменьшает расходы, а хороший бизнесмен увеличивает доходы. Там, где многие страховщики позволяли себе спокойно разводить «офисный планктон» и имели возможность из легко доступных денег производить неразумные траты - вот там сегодня есть серьезные проблемы с расходами. Компании вынуждены сокращать ту часть персонала, кого они набрали избыточно, и уменьшать те расходы, которые пошли от накопившегося «жирка». А те компании, которые зарабатывали деньги путем серьезной работы на рынке, не сталкиваются с проблемой сокращений.

 12 февраля 2009 г.

Стагнация на рынке недвижимости и значительное удорожание кредитных ресурсов усугубляет проблемы строительной отрасли. Сокращаются объемы строительства и производства основных стройматериалов. Покупатели и инвесторы ждут обещанного аналитиками значительного снижения цен. Банки повышают проценты по кредитам. Как следствие, снижаются объемы кредитования реального сектора экономики и физических лиц. Спад на рынке строительства приводит к уменьшению объемов страхования строительно-монтажных работ, однозначно сократится сегмент ипотечного страхования и страхования залогового имущества. Одновременно с этим на фоне нестабильной экономической ситуации многократно возрастает риск дефолта застройщика, следовательно, остаются востребованными такие сложные страховые продукты, как страхование финансовых рисков при долевом участии в строительстве объектов недвижимости.

 10 февраля 2009 г.

Есть ряд страховых организаций, которые предлагают свои услуги в конкретных регионах, но острых проявлений конкуренции нет. Рынок и сам по себе достаточно сложный, да и рассчитывать впоследствии на какие-то кросс-продажи этим же клиентам тоже не приходится, точно так же как не оправдались надежды на кросс-продажи на рынке ОСАГО. Так что те организации, которые раньше себя не проявляли на рынке страхования строительных рисков, скорее всего не заинтересуются им и сейчас. На рынке были и остаются порядка 30 страховых компаний, они и будут работать.

 6 февраля 2009 г.

Для исключения возможных потерь от курсовых колебаний валют необходимо иметь сбалансированные по объемам и срокам активы и обязательства в каждой валюте. Если, например, страховая компания заключает договор страхования, по которому обязуется в случае наступления страхового случая выплачивать суммы, привязанные к курсу определенной валюты на момент совершения платежа, то самое простое - купить эту валюту под ожидаемые платежи. Страховая компания при этом следит за общим «пулом» договоров и рассчитывает величину резервов убытков в разных валютах, под который она имеет корреспондирующий объем валюты, и тем самым защищает резервы от колебаний валют.
Некоторые страховщики, в основном в западных странах, работают с производными финансовыми инструментами, приобретая вместо валюты право на ее приобретение или продажу по определенной цене в будущем. В нашей стране проведение таких операций возможно, но пока это скорее экзотика, чем практика на страховом рынке.

 2 февраля 2009 г.

Сокращение объемов страхового рынка ставит его игроков перед необходимостью корректировать свои стратегические планы. В настоящее время целесообразно проводить политику интенсивного развития компании, которая заключается в сохранении уже имеющейся клиентской базы, составляющей ядро бизнеса, и выделении продуктов, приносящих наибольший доход, при этом основной акцент делая на тщательном андеррайтинге и развитии прямых и агентских продаж. Сейчас как никогда следует взвешенно подходить к оценке рисков. Опора же на «традиционные» каналы продаж может в определенной мере нивелировать неблагоприятную динамику в сборах, затронувшую другие каналы дистрибуции. Необходимо также сосредоточиться на оптимизации бизнес-процессов, структуры бэк-офиса и развитии информационных технологий – это позволит сократить расходы на ведение дела.